プロミスの利息は高い？他カードローンと比較してみた

カードローンを利用する上で、金利とともに気になるのが「限度額」です。

自分がどれだけ借りられるのか、希望どおりに借りることが出来るのか？などなど、気になるポイントは尽きません。

プロミスに限らず、お金を借りるのであればずっとついて回る「限度額」について、今回は詳しく解説していこうかと思います。

どのように限度額が決まるのか？

限度額が高い、あるいは低いことでメリット・デメリットはあるのか？

限度額を変更することは可能なのか？…といった、あまり知らない、だけど知っておくとちょっと便利な「限度額」の知識が身につきますよ！

プロミスにおいて限度額を決めるポイントは「年収」と「審査」

まず最初に、我々が利用するにあたって必ず決められる「限度額」はどのように決まるのか？というところから始めましょう。

当然審査結果に準じることは多くの方の知るところではありますが、それだけではありません。

プロミスをはじめとした、消費者金融…銀行カードローンもそうだとは思いますが、大体のカードローンでは限度額を決める際に

• 年収
• 審査

の2点から決められると思っていていいでしょう。

それぞれどういった意味を持つのかを詳しく見ていきます。

プロミスなどの貸金業者には「総量規制」がある

突然ですが、プロミスは消費者金融です。そんなこと知ってるよ！という声が聞こえてきますが、問題はここではありません。

消費者金融はお金を貸す業務、貸金業務を行う業者である「貸金業者」に属しています。

そんな貸金業者に適用される法律が「貸金業法」なのですが、その中で「総量規制」という仕組みが定められています。

前置きが長くなりましたが、まとめますとプロミスのような消費者金融は、申し込んだ人の年収の3分の1を超えた額を貸すことは出来ません。

つまり言い換えれば、自分が借りることが出来るお金は最高でも自身の年収の3分の1まで、ということになります。

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年収の3分の1は「貸金業者からの貸付」の合計額

さらに注意すべきは、総量規制が「1社ごと」ではないことです。

総量規制には除外・例外など色々ありますが、総量規制の対象になるのは基本的に

• 消費者金融からの借入
• クレジットカードのキャッシング枠

の2つだと覚えておけばOKだと思います。

クレジットカードのキャッシング枠について補足しておきますと、わたしたちがカードで買い物をするときに使われる枠が「ショッピング枠」です。これは総量規制の対象になりません。

海外などでATMにカードを挿入し現金を引き出す、これはキャッシング枠の利用になります。日本でATMからクレジットカードを使って現金を引き出すのも同様です。

銀行のカードローンは総量規制の「対象外」

「総量規制の対象外のカードローン」という言葉を聞いたことがある方、いるのではないでしょうか。

具体的には銀行などの金融機関などのカードローン、つまりは貸金業者ではないカードローンのことを指してそういいます。

当然ながら貸金業法が適用されるのは貸金業者だけなため、他の法律が適用される銀行などは「総量規制」を気にする必要がありません。

そのため、先程の例を持ち出しますと、年収が60万円の人がプロミスから既に10万円借りていても、総量規制対象外のカードローンであれば15万円、20万円まで借りられる可能性がある、ということです。

…とはいえ、いくら総量規制の対象外であっても、カードローンの基本は「返してもらえるだけの額しか貸さない」のが根底にあります。

ですから総量規制という法律での縛りはないにしろ、年収＝借入限度額となることはないと言っていいですし、無尽蔵に借りられるわけではないことは知っておきたいですね。

いくら年収が高くても沢山借りられるわけではない

基本、借りられるお金＝限度額は年収が高ければそれに比例して高くなる可能性があります。

とはいえ、年収が高ければそれでいい、というわけでもありません。

当然審査の上で「年収は高いけれど返済能力に問題アリ！」と判断されたら、利用限度額は20万円くらいになってしまう可能性もあります。

具体的には

• 他社からの借入が多い
• 延滞している記録がある

といった場合は年収が高くても敬遠されがちと言えるでしょう。

限度額が高い・低いでどう違う？それぞれのメリット・デメリット

限度額が決まる仕組みについてはおわかりいただけたかと思います。

続いては、限度額が高いと何かメリットはあるのか？逆にデメリットもあったりするのか？という、限度額の高さによる違いを考えていきたいと思います。

限度額が低い＝よくない、というイメージをお持ちの方もいるかもしれませんが、それぞれにメリット・デメリットがありますよ。

限度額が高いときのメリット

まずは、限度額が高い際のメリットを考えてみましょう。

• 利用できる金利が低くなる可能性がある
• 沢山お金を借りることが出来る

考えられるのはこの2つです。

まず、金利が低くなること…これは大きなメリットといえるでしょう。

プロミスの金利は「4.5％～17.8％」で、最低金利（一番低い金利）は4.5％とかなりの低金利ですが、これが適用される可能性はかなり低いと言ってもいいでしょう。

対して最高金利（一番高い金利）は17.8％で、多くの方はこの金利で利用しているかと思います。

さて、この金利ですが、これまた法律で決められています。定められている法律は「貸金業法」「利息制限法」及び「出資法」ですが、それらにおいて以下のように「法定金利」という、法律で最高金利が定められているんです。

限度額によって定められている法定金利が違い、以下のようになります。

10万円未満	10万円～100万円未満	100万円以上
20.0％	18.0％	15.0％

これを見るに、限度額が100万円以上であればプロミスでも15.0％の金利で借りられるというわけです。

実際の借入金額に関係なく、契約する限度額が100万円以上であればOKなので、実際使うのは10万円くらいであっても15.0％で借りられます。銀行カードローンと同じくらいの金利で利用できるのは嬉しいですよね！

そして次のメリット、沢山お金を借りることが出来る、です。

急にお金が必要になった時、限度額がしっかりとあればその中でまかなえます。限度額が低いと他のところから借りないといけないなど手間がかかりますから、そういった部分を省けるのはメリットといえるのではないでしょうか。

限度額が高いときのデメリット

次に、限度額が高い（大きい）際のデメリットも考えてみましょう。

• 総量規制に引っかかりやすい（他社からの借入に影響）
• つい借りすぎてしまうおそれがある
• 収入証明書類の提出が必要

この3つが考えられますね。

まずは総量規制です。限度額が高いということは年収もそれに比例して高いということですが、総量規制にて計算されるのは実際に借りた金額ではなく「契約している限度額」です。

そのため、「プロミスでは念のためにこの限度額にしておいて、普段使いとして低金利のカードローンを利用しよう」と思っても総量規制の上限にひっかかり限度額が小さくなってしまう、あるいはそもそも審査に受からないといった影響が懸念されます。

続いては借りすぎ。これは自制できれば問題ありませんが、「まだこれだけ限度額が残っているしいいか」とずるずる借りてしまい、返済が大変！なんてケースもあります。

いくら審査のときに評価が高かったために高い限度額を得ても、きちんと返済できなければすぐに限度額は下がりますので注意したいところですね。

最後の収入証明書類、これはデメリットと言うほどではありません。

が、50万円を超える借入の時、あるいは他社からの借入と合計して100万円を超える際には年収を証明できる書類を提出する必要があります。

対応している書類は「源泉徴収票」や「確定申告書」「給与明細書」などです。

プロミスの場合は収入証明書類を提出することで年に1回大きなポイントがもらえるため、ポイントサービスを利用している方は積極的に提出していきましょう。

限度額が低いときのメリット

今度は一転し、限度額が低いときのメリットです。

限度額が低いのにメリットなんてあるの…？という感じではありますが、高い限度額とはまた違うメリットがあります。

• 借り過ぎを防げる
• 総量規制を圧迫しない

この2点となります。

限度額が低いと、沢山借りようと思ってもムリなため、借りすぎを防ぐことが出来ます。

とはいえ限度額の範囲内で借入と返済を繰り返すことが出来るのがカードローンの特徴ですから、お金を借りたら早めに完済することでまた追加での借入をすることが出来ます。

そして総量規制を圧迫しないこと。これは結構大きなメリットだと思います。

特にクレジットカードでキャッシング枠アリのものを使っている方や、他社からの借入を考えている方の場合、あまり高い限度額ですとこれ以上借りられない、ということで審査に申し込んでも可決しない可能性もあります。

必要最低限だけの限度額にしておく、というのは実は賢い方法でもあるんですよ。

限度額が低いときのデメリット

そして最後の、限度額が低い際のデメリットです。これは想像出来る方が多いかもしれませんね。

• 適用される金利が高い
• 他社からの借入も考えなければいけない可能性もある

まずは金利の高さ。これは先程法定金利について軽く説明しましたが、100万円未満であれば最高金利は18.0％です。プロミスの場合、最高金利は17.8％ですから0.2％低くはあるものの、それでも大きく変わるわけではありません。

借入額が少額であれば低金利とくらべてそう大きな利息の差はでません。

例えば2万円を30日借りたとして、プロミスの最高金利17.8％の場合の利息は「292円」ですが、銀行カードローンに多い15.0％の利息は「246円」と46円しか変わりません。

ですが借入期間が長くなるほど利息額も増えていきますから、やはり金利が高いよりは低い方がいい…と感じてしまいますよね。

そして、もともと希望する限度額が低ければ問題ないものの、本当はもっと高い限度額を希望していたのにその希望が通らなかった…というケースでは、他社への申し込みも考えなければなりません。

限度額の合計が同じであっても、1社より2社、2社より3社と借入先が増えていく方が信用としてはマイナスになりますので、できれば1社にまとめたい！という方にとっては低い限度額はデメリットでしかないでしょう。

限度額を変えたい！そんな方法はあるの？

審査で思ったより限度額を獲得できず、もっと限度額を増やしたい方。

一方で、思ったよりも高い限度額を獲得出来たものの、そんなに使うことはないから限度額を減らしたい方。

プロミスではどちらの場合でも、限度額の変更をすることが出来ます。

限度額の変更は電話や会員ページから

限度額の変更は

• プロミスコール（電話）
• 会員サービス（WEBページ）

のいずれかから行うことが出来ます。

限度額を下げるのは簡単。上げるのは難関

限度額を変更するにあたって気をつけておきたいのは、限度額を下げることは簡単ですが、上げることは難しいということです。

限度額を下げるのは、審査の結果その限度額まで貸しても大丈夫とプロミスが判断した結果ですから、それより少なくなっても何ら問題はないと言えます。

ただし、限度額を上げるとなると「本当に上げても大丈夫なのか」「返済能力はあるのか」を再度審査することになります。

そのため、限度額を上げたいと思っていても審査の結果限度額が上がらなかった、ということも珍しくありません。

「とりあえず今は使わないから」と限度額を下げまくって、いざ使うときに限度額を増額しようと思っても、最初の審査で判断された限度額よりも少なくなる可能性がありますのでご注意を。

「自分が使う分だけ」が最適。金利狙いは難しい

自分にとって最適な限度額は、「自分がこれだけお金を借りたい」という願いを叶えられる額だと思います。

もちろん「200万円借りたいから200万円を希望！」という年収300万円の人の望みを叶えることは出来ませんが…。

限度額は高ければ高いほど金利面でメリットがありますが、他の借入、特に住宅ローンなどの審査において影響が出てきますし、高ければいいというものでもありません。

プロミスをはじめ、各社が審査した上で「このくらいなら貸すことが出来ます」という限度額が、客観的にみた自分の信用の評価である…ということを肝に銘じて、ムリのない借入をしたいですね。