プロミスのカードローン審査で重要な「属性」と「信用情報」について
プロミスでお金を借りるには、審査に通る(可決する)必要があります。
当然、審査は誰もが簡単に通るものではありません。
プロミスをはじめとしたカードローンの審査にはある程度の「傾向」があり、審査の上で重要となるポイントを知っておくことで多少の対策を取ることも可能です。
せっかく申し込みをしたのであれば、審査には通過したいと思いますよね。
そこで今回は、カードローンの審査において「重要」と言われるポイントについて解説していきたいと思います。
審査の中で重要なのは「属性」と「信用情報」
カードローン審査において重要なのは「属性」と「信用情報」の2つです。
どういう意味を持ち、どう重要なのかはそれぞれのトピックにてしっかりと解説させていただきますが、審査はこの2つを見ているといっても過言ではありません。
しかもこれはどちらがよければいい、というものでもないのが難しいところ。
例えば属性がとてもよくても、信用情報がダメダメであればお金を借りることが出来ない可能性が高いですし、信用情報に問題がなくても属性がとても悪ければ同じようにお金を借りられない可能性が高いんです。
逆に言えば、この2つがしっかりしていればカードローンの審査に可決する可能性が出てくる、といえるでしょう。
当然、プロミスの貸付条件に該当しないとダメ
こちらも当然!という話ではあるのですが、プロミスには「貸付条件」があります。
- 年齢が20歳以上、69歳以下
- 本人に安定した収入がある
たった2つのシンプルな条件ではありますが、どちらかに該当しないものがあると、審査に落ちてしまいます。
年齢については特別説明する必要もないでしょう。学生さんでも利用可能ですが、20歳を超えていないと申し込んでも審査に可決できません。また、70歳以上の方も残念ながらお金を借りることは出来ません。
2つ目の「安定した収入」については多少説明が必要かと思います。
これは、安定した収入=高収入というわけではありません。毎月・毎週・毎日と、どのような形の収入でもいいのですが安定していることが重要です。
なので、月5万円程度のバイトをしている学生であれば「安定した収入を得ている」と言えます。主婦の方のパートでも同様です。
しかし「普段は働いておらず、夏休みや冬休みといった長期休みのときだけ短期バイトをする」といったタイプの学生さんや、働いていない専業主婦の方は「安定した収入」に該当せず、貸付条件には該当しません。
端的に言えば「毎月お給料をもらっている人」が安定した収入を得ている人、といえるでしょう。
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自分の環境で決まる「属性」の中で重要な項目はどれ?
さて、それでは審査の重要ポイントのひとつ「属性」について解説していきます。
属性とは、一言で言えば「詳細なプロフィール」のようなもの。…とはいえ、干支や星座、血液型といったものではありません。
- 年収
- 勤務先の情報・雇用形態・勤続年数
- 居住環境
といった、「ここまで必要あるの!?」といえる情報のことを言います。
これら以外にも「固定電話の有無」や「配偶者や子供の有無」なども含まれますが、特に審査で重要なポイントはこのあたりになるでしょう。
さて、それでは1つずつさらに詳しく解説していきますね。
年収は借りられる金額にダイレクトに影響がある
年収は重要なポイントです。…とはいえ、「低ければダメ、高ければいい」というわけでもありません。
なぜ年収が重要なのかといいますと、プロミスのような消費者金融の場合、年収の3分の1が貸せるお金の上限となる「総量規制」の対象となるからです。
また、この3分の1というのは1つの会社からではなく、全ての会社からの借入の合計となります。
例として年収が300万円の場合、総量規制で借りられる額は100万円となりますが、既にアコムから40万円の契約を交わしている(アコムで最高で40万円まで借りられる)場合、プロミスから借りられるのは最高でも60万円までという計算になるんです。
なので、年収と他社からの借入の状態によっては、審査に落ちてしまう可能性もある…というわけですね。
勤務先の情報なども重視。特に「勤続年数」はかなり重要!
勤務先の情報もしっかりとチェックされる対象です。
勤務先が本当にあるかも当然チェックされますし、雇用形態も見られます。
雇用形態とは正社員か、契約社員か、それともアルバイトか…といったどのような形で雇用されているのか、ということですね。
とはいえ、安定した収入があれば正社員であっても契約社員・アルバイトであっても基本問題はありません。差がまったくないとは言えませんが、大きな影響にはならないでしょう。
逆に、大きな影響を与えるのが「勤続年数」、どのくらいその勤務先に勤めているか…です。
勤続年数がなぜそこまで大きな影響を与えるのかといいますと、何度も出てきているこの単語、「安定」に繋がるからです。
例えば勤続年数が1年未満ですと、年収もあくまで「見込み」となりますので「きちんと1年以上勤務するだろうか?」「本当にこの年収で合っているのだろうか?」というマイナス部分が出てくるわけです。
しかし勤続年数が1年~2年以上であれば、年収もデータとしてしっかりしたものが出せますし、信頼度も高くなります。
長ければ長いほどよく、5年以上であれば盤石!といえるでしょう。
そのため、同じ年収であっても勤続年数が1年未満の人と1年以上の人で比較した場合、後者の方が審査に可決する可能性や、利用限度額もより多くなることもあります。
いかに「安定した収入」を重要視しているかがおわかりいただけるのではないでしょうか。
居住環境も実は見られる!持ち家があると信頼度アップ
さらに、居住環境まで審査に影響してきます。ここまでくるとなんでも審査の対象になりそうな気さえしてきますね…。
居住環境についてはどのへんがポイントになるかといいますと、「一人暮らしか持ち家か」です。
例えば結婚していて持ち家がある方の場合、返済を踏み倒す可能性がかなり低くなりますから、審査ではちょっと有利に働きます。
対して独身で一人暮らしをしている場合、極端な話転居してしまうことも可能なので、審査では有利になりづらいです。とくに居住年数が短い場合はその傾向にあるようですね。
とはいえ、勤続年数に比べると影響は小さめとなっています。それだけ収入の安定は大事…ということですね!
「信用情報」はこれまでの審査を覆す可能性がある
次に重要なのが「信用情報」です。
信用情報とは、「どのようにお金を借りているか」がわかるもので、例えばプロミスからお金を借りている場合
- 契約している利用限度額
- 実際に借りている金額
- 毎月の返済額
- 返済状況(きちんと返済出来ているかどうか)
- 残りの返済期間
などが「信用情報」となっています(あくまでデータの一部です)。
これらをチェックして、「お金をかしてもきちんと返してくれる人かどうか」を判断するというわけです。
信用情報の中でも、重要なポイントがいくつかあります。それは
- 他社からの借入状況
- 異動情報または事故情報
です。これらもそれぞれ、どのような意味を持つのか詳しく見ていきましょう。
他社からの借入状況は重要ポイント!
まず注目されるところは他社からの借入状況です。
たくさんの会社からお金を借りていると「お金に困っているのでは?」と思われてしまい、審査に不利になってしまいます。
当然他社からの借入なしであれば有利になります。1社では大きな影響はありませんが、2社からは少々影響が出てきます。3社となるとかなり審査で不利になると考えられています。
カードローンの申込時に「他社からの借入」についての設問も必ずありますが、「少しでも審査に可決したいから」と思ってウソをつくのはNG。
信用情報でバレてしまい、結局審査で大きな不利を背負ってしまうことになります。
異動情報、あるいは事故情報は一発アウトの可能性大!
信用情報の中で一番重要と言ってもいいのが、「異動情報」あるいは「事故情報」と言われるものです。
この情報は具体的に、
- 延滞(2~3ヶ月以上のもの)
- 自己破産、任意整理などの債務整理
- 代位弁済
- 強制解約
といった、「お金を返済していない」時につけられる情報です。
この情報がある人は、「5年~10年以内に、借りたお金を返済することが出来ず何らかの対処をした(あるいはされた)」と言い換えることが出来るため、お金を貸すという点で見るとかなりの危険人物だと言えます。
いわゆる「ブラック入り」している人なので、いくら属性などに問題はなくても審査に可決する可能性はかなり低くなってしまうでしょう。
その他信用情報で見られているものは?
他にも様々な情報を見ることが出来る信用情報ですが、カードローンの審査の中でチェックされるのは「最近の申し込み履歴」です。
短期間に多くのカードローンに申し込みをしていた場合、「もしかしてお金に困っているのではないか?」と思われ、属性及び申し込み履歴以外の信用情報に問題がなくても審査に否決してしまうことがあります。
これを「申し込みブラック」と言いますが、申込情報は6ヶ月間消えないため、一度申し込みブラックになってしまうとしばらくカードローンの審査に申し込みづらくなります。
どうしても可決させたいから…と、ついたくさん申し込んでしまう方もいるかもしれませんが、できれば1つ、どうしてもというなら2つまでの申し込みにしておくことをおすすめします。
属性と信用情報、どちらも重要!気になるなら確認もアリ
カードローンの審査では「属性」と「信用情報」の2つが重要で、さらにその中にも重要なポイントがあるということ、おわかりいただけたでしょうか!
いくら属性がよくても信用情報がダメだと審査の可決を狙うのは厳しいですし、その逆もしかり。
審査に落ちたとしても、その理由は教えてくれませんから「どうしてなんだろう…」と悩んでしまうこともあるかもしれません。
ただ、信用情報については、それを管理している「信用情報機関」に対して、有料(1000円)ではありますが、情報を開示してもらうことが出来ます。
自分の信用情報がどうなっているのか気になる!という方は、一度チェックしてみてはいかがでしょうか。